金山網訊 5月7日，銀保監會、財政部、人社部、國稅總局下發《個人稅收遞延型商業養老保險產品開發指引》，《指引》對稅延養老保險的產品設計原則、產品要素以及產品管理做了詳細要求。隨著《指引》的出臺，產品的基本形態已經確定，落地銷售將指日可待。泰康保險集團執行副總裁兼泰康養老董事長李艷華表示，泰康養老作為產品線全面對接國家醫養保障三支柱的綜合性保險公司，立志成為“國家大民生工程核心骨干企業”，將全力投入到稅延養老產品開發設計及接下來的一系列工作中。

圈定三類產品，終身領取成亮點

就民眾普遍關心的產品問題，《指引》中明確了A、B、C三類四種產品，分別為收益確定型、收益保底型和收益浮動型，其中收益保底型(B類)又會根據結算頻率分為月結(B1類)和季結(B2類)。《指引》中還特別強調要提供保證返還賬戶價值終身月領(或年領)的養老年金領取方式。對此，李艷華表示，終身領取會為客戶提供一份穩定的、與生命等長的現金流，可以為高品質生活提供長期養老保障。保險是目前各類金融工具中，唯一有著養老金終身領取(人壽保險)經驗的行業，應該充分發揮在精算、運營、銷售等方面的優勢，以客戶為中心，設計出最具性價比和安全性的稅延養老產品。

產品可轉換，客戶選擇權增加

此外，泰康養老產品精算部門負責人還給出了該公司基本設計思路，在“收益穩健、長期鎖定、終身領取、精算平衡”的產品設計原則下，泰康養老已著手設計四款產品。此外，該負責人還認為，稅延產品的參保人，在養老年金開始領取日前，可以在同一保險公司內轉換產品，也可跨保險公司轉換，這將考驗保險公司的投資能力，這方面亦是泰康的優勢。記者了解到，2016年，泰康養老首批推出的個人稅優健康保險“泰康康樂保”，近三年萬能賬戶的年化結算利率均達到了5%。此外，市場上對泰康的投連險運作也頗為認可，其泰康進取型投資連接賬戶創造的30倍凈值增長，被視為保險投資圈的收益典范。

產品賬戶化管理，費用收取透明

據了解，稅延養老產品在積累期將采取賬戶管理模式，所交保費、賬戶總額等都可以實時查詢。此外，《指引》還規定保險公司可以向參保人收取初始費用、資產管理費和產品轉換費，A、B類產品的初始費用不超過2%，C類則不超過1%。不過，C類產品可以收取資產管理費，費用與投資賬戶的資產凈值有關，比例不超過1%。泰康養老產品精算部門負責人表示，費用的收取會在保險合同中載明。關于費用的收取比例，李艷華表示，國家推出稅延養老保險，著眼點在于補強養老保障第三支柱，是還富于民的重要舉措，產品帶有極強的準公共產品性質，與市場同類保險產品相比，無論是收費項目還是收費水平都是較低的。（朱燕）