金山網(wǎng)訊  當(dāng)保單成為很多人中的一部分，但保險(xiǎn)產(chǎn)品中永遠(yuǎn)存在一個(gè)兩難的選擇：消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)低、保額高，但不出險(xiǎn)保費(fèi)就是白交；返還型雖然貴點(diǎn)，到期能連本帶利返還，總讓人覺(jué)得很劃算。“消費(fèi)型”與“返還型”到底應(yīng)該選擇哪個(gè)？

消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品VS返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品

消費(fèi)型保險(xiǎn)是指約定期限內(nèi)，客戶(hù)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。約定期限結(jié)束，保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束，并不退還保費(fèi)，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品只具有保障的功能。用通俗一點(diǎn)的話(huà)來(lái)理解，就是指消費(fèi)者選擇一份消費(fèi)型保險(xiǎn)的話(huà)，如果沒(méi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，錢(qián)就消費(fèi)了，沒(méi)有任何返還。消費(fèi)型人壽保險(xiǎn)按自然費(fèi)率計(jì)費(fèi)，保費(fèi)根據(jù)年齡的上升而上調(diào)，一般5年為一個(gè)年齡區(qū)間。但同等情況下，消費(fèi)型保費(fèi)更低，保障往往更高一些。

返還型保險(xiǎn)是指約定期限內(nèi)，客戶(hù)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。約定期限結(jié)束，退還不同程度的保費(fèi)。如果是分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)，則還享有投資性收益。即返還型產(chǎn)品在獲得保障的同時(shí)還獲得保費(fèi)的返還或合同列明的保險(xiǎn)金額。長(zhǎng)期返還型重疾險(xiǎn)采用均衡保費(fèi)，就是保險(xiǎn)公司核算出總體的保費(fèi)然后除以繳納年數(shù)，每年交的都一樣。返還型的險(xiǎn)種相當(dāng)于買(mǎi)了儲(chǔ)蓄+消費(fèi)型保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人在年滿(mǎn)約定年齡時(shí)沒(méi)有出險(xiǎn)或是賬戶(hù)中還有未用完的余額，保險(xiǎn)公司便會(huì)將其返還給投保人。一般來(lái)講，返還型險(xiǎn)種具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性，但支付費(fèi)用較高。

購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品哪個(gè)更劃算？

不少人之所以愿意選擇有返還功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一部分原因是覺(jué)得保費(fèi)沒(méi)有“打水漂”還能返還回來(lái)。而面對(duì)純消費(fèi)型的保障型產(chǎn)品，多少會(huì)覺(jué)得“不太劃算”。其實(shí)，不同的產(chǎn)品都有不同的適應(yīng)人群，沒(méi)有劃算與否之說(shuō)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)情況一般，同時(shí)又有較高保障需求的人群而言，消費(fèi)型產(chǎn)品相對(duì)是更適合一些的。如果你不擅理財(cái)，或是激進(jìn)型的投資者，返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一個(gè)保障+強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段，也是不錯(cuò)的。

選購(gòu)消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要事項(xiàng)

購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)要關(guān)注涵蓋的病種、性?xún)r(jià)比、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)（終身或定期）。如果是投保消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)，最好將保障截止期限定在70-80歲，因?yàn)檫@之前是大病的高發(fā)期。投保消費(fèi)型長(zhǎng)期健康險(xiǎn)時(shí)應(yīng)關(guān)注條款中有關(guān)續(xù)保的內(nèi)容，例如是否為保證續(xù)保或者終身續(xù)保。保證續(xù)保是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保。如果沒(méi)有保證續(xù)保權(quán)，投保人很可能因?yàn)樯眢w狀況變差而被保險(xiǎn)公司拒保。

消費(fèi)型保險(xiǎn)與保險(xiǎn)的本質(zhì)

歸根結(jié)底，保險(xiǎn)是為了保障人們未來(lái)的生活，其保障功能才是人們最應(yīng)該重視的。但現(xiàn)在，許多人選擇險(xiǎn)種的過(guò)程中，往往對(duì)投資型險(xiǎn)種情有獨(dú)鐘，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品期望獲得高額回報(bào)，購(gòu)買(mǎi)時(shí)也先詢(xún)問(wèn)收益如何，這其實(shí)是偏離了保險(xiǎn)的本質(zhì)，忽視保險(xiǎn)最原始的保障功能。事實(shí)上，意外、疾病是人生中最難預(yù)知和管控的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的保障意義很大程度就體現(xiàn)在意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品上。