金山網(wǎng)訊  現(xiàn)在不僅保險公司多，保險產(chǎn)品也多，對于很多消費者來講，要選一款適合自己的保險，并不是件簡單的事。就醫(yī)療健康險而言，保額從幾十萬元到上千萬元都有，各種品種，各種條款，讓人眼花繚亂。對于一般消費者而言，您真的需要上萬元保額的醫(yī)療健康險嗎？這是很多人的疑問，也是小夏的疑問。

想為家庭添份保障 成百上千的產(chǎn)品不知如何選

大學畢業(yè)后就考入事業(yè)單位，和公務員的老公結婚后，有了個可愛的小寶寶，雙方父母都有著不錯的工作，人生的一切對于小夏來講都是順風順水。最近，小夏有了自己的煩惱，聽到身邊的朋友或熟悉的人因患有重大疾病后給生活帶來較大影響，不安全感也因此產(chǎn)生。“我有個朋友也在事業(yè)單位工作，一次疾病，家里花光了積蓄，還欠了十幾萬元的外債。”這種因病致貧的案例讓小夏聯(lián)想到了自己。

“我和老公雖然都有穩(wěn)定的工作，但要是萬一遇到重大疾病，幾十萬元甚至上百萬元的費用，我們也是負擔不起的。”用保險為這個家構建一個抗風險的屏障，這是她第一個，也是唯一一個能想到的辦法。

在網(wǎng)上查詢了大量的資料后，小夏沒能解決自己的問題，反而增加了新的煩惱。“我查詢的那些醫(yī)療健康險，少的保額有幾十萬元，多的甚至上千萬元，我到底應該買哪個呢？”小夏的煩惱很多人都有，幾乎所有的壽險公司都推出了自己的醫(yī)療健康險，保額、保障范圍、理賠條件等相差很大，同樣在保費上也相差很大，有的一年保費只要幾百元，而有的甚至要數(shù)萬元。

當然，幾百元保費和數(shù)萬元保費享受的待遇也是不一樣的。此類醫(yī)療健康險都能報銷非醫(yī)保目錄藥品、進口藥品、進口醫(yī)療器材等，有的還能報銷私人病房、外資醫(yī)院、特需門診等費用。另外，有的就醫(yī)范圍只能在國內(nèi)的就醫(yī)，有的就涵蓋香港、臺灣、澳門，甚至有的可以在全球的醫(yī)院就醫(yī)。除此之外，在住院保障、健康管理等方面都存在著差別。

上千元的保額 生啥病需要花這么多錢

也正是因為如此多的差別，讓夏小姐開始糾結，“我真的需要上千萬元的保額嗎？我真需要到國外就醫(yī)嗎？”

為此她咨詢了很多人。保險營銷人員告訴她，“我的某某客戶就買了這款保險，前兩年他們家就申請了海外就醫(yī)，國外的醫(yī)療條件肯定要比國內(nèi)的好。”

而小夏的醫(yī)生朋友告訴她，“現(xiàn)在國內(nèi)的醫(yī)療條件和醫(yī)療技術已經(jīng)非常不錯了，只要選擇合適的醫(yī)院，一些重大疾病在國內(nèi)都能得到較好的救治。”

而同事則告訴她，“你生啥病，也不可能跑到美國去治。即使你去了美國，人生地不熟的，連講話都聽不懂，你可能得到較好的救治嗎？”小夏更覺得有點道理，“到了國外，就算醫(yī)療費用由保險公司掏，陪護家人的費用總要自己出吧，這也不是普通家庭能承擔得起的。”

小夏的老公就說了一句話，“如果真生什么病，200萬元人民幣還看不好，那也別抱多大希望了。”

小夏的煩惱有保險專業(yè)人士給了解答。該專業(yè)人士表示，投保醫(yī)療健康險首先就是要量力而行，根據(jù)自己的實際需求，在咨詢相關專業(yè)人員后再做決定。“海外就醫(yī)不是不好，但要看你有沒

有這樣的需求。”上述專業(yè)人士說，如果條件達到，可以考慮購買有海外就醫(yī)的醫(yī)療健康險，國外有些國際頂尖的醫(yī)療機構，或許就能真解決問題。另外，隨著社會的發(fā)展，醫(yī)療技術的提升，醫(yī)療費用也在上漲，選擇保額時可適當考慮醫(yī)療費用上漲。

同時上述專業(yè)人士還提醒，就醫(yī)通道是消費者所必須考慮的問題。“如果僅僅在本地就醫(yī)，也許還能通過各種關系找到床位，如果是北上廣等城市的著名醫(yī)院，別說住院了，就連掛號都難。”他說，有的醫(yī)療險產(chǎn)品就提供協(xié)助掛號、安排病床等服務，這也是投保人需要考慮的問題。

能否保證續(xù)保 這個問題也很關鍵

而讓小夏更為煩惱的就是保證續(xù)保這個問題。一般健康醫(yī)療險都是消費型保險，保一年算一年，如果哪年不投保了，保單也就終止了。造成不投保的原因有很多，有的是消費者自己主動放棄的，有的則是保險公司停售了該產(chǎn)品，或者在被保險人患病后第二年就不再同意投保。

小夏的擔心并非多余，今年就有一家保險公司在其官網(wǎng)上停售了三款高端醫(yī)療保險，有兩款是“新單停售、可續(xù)期”，有一款是“新單、續(xù)期全停售”。這也意味著，以往購買了此款產(chǎn)品的消費者，今后就在也不能購買了。而此類保險一般需要體檢，或在一定年齡之后就需要體檢，當初合格的被保險人，在幾年后或者再次體檢就不一定合格。

對于健康醫(yī)療險，一業(yè)內(nèi)人士表示，保證續(xù)保除非寫到合同內(nèi)，否則可能性不大。“目前出了‘稅優(yōu)健康險’，我還沒見過把保證續(xù)保寫入合同內(nèi)的。”

那稅優(yōu)健康險又是什么呢？根據(jù)財政部等三部委發(fā)布的《開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》，2016年1月1日，商業(yè)健康保險個人所得稅政策開始試點，此舉旨在緩解社會和個人在醫(yī)療健康方面支出的壓力，2017年7月1日，正式在全國鋪開。稅優(yōu)健康險的優(yōu)勢就在于“允許客戶帶病投保和保證續(xù)保”，至于免稅額，對消費者的刺激倒不是非常大。

另外，上述業(yè)內(nèi)人士還提醒小夏，醫(yī)療健康險可以和重大疾病保險配合投保，一個是報銷型，一個是確診后立即賠付，如此搭配能解決病患家庭的資金壓力。“不過在投保前，一定要注意閱讀保險合同和條款，以免受到不必要的損失。”（吳輝）