金山網訊  提起資產配置，很多人第一反應是資金較多的投資者，其實并非如此。業內人士表示，每個家庭其實都需要資產配置，只是根據各自資金的不同，配置的產品及方式有所差異。資金量較少的家庭可以考慮一兩種投資產品，資金量較大的家庭需要考慮資產傳承及多元化的投資產品。

“月光族” 保險配置不要忽視

提到資產配置，很容易讓人想到一個詞語“月光族”。而且隨著消費觀念的改變，“月光族”越來越多，談及資產配置，“月光族”往往嗤之以鼻，根本就無資可配。業內人士表示，其實“月光族”依然是需要資產配置的，一般情況下“月光族”的積蓄都不多，抵御風險的能力相對偏弱。這就可以根據自己的年齡、身體情況等，按照先意外、醫療再防癌再到重大疾病的順序選擇保險產品，為自己增添風險保障。

對于“月光族”選擇保險配置，業內人士按照年齡的不同給出一些建議。一般情況下，30周歲以內的人，基本屬于 “剁手”一族，適合選擇價格低保障較高的保險產品，醫療險和防癌險就是不錯的選擇，較重疾險保費相比要低不少。40周歲以內，“月光族”大多成家，逐漸有了積蓄的觀念，而且作為家里的頂梁柱，全面的保險保障可以有效的規避一定的風險，可以考慮重疾類健康險產品。50周歲以內，“月光族”手中相對有些積蓄，但是家庭的各項開支不斷，而身體開始走下坡路，這個年齡段的保費一般較高，選擇保險產品時更要精打細算。可以選擇出險能獲得賠付、不出險時又可以返還的保障類產品。50周歲以上，保險的可選擇面較為有限，可以考慮老年防癌險加醫療的組合類保險產品。

業內人士表示，購買保險產品越早越好，年齡越小保費越合算。一般情況下，重大疾病的投保年齡都在60周歲以內，年齡越大可選擇的保險產品較少，所繳納的保費都比較高，有時甚至會出現保額與保費倒掛的現象。

資金量較少 考慮活期+定期配置

“資產配置，不一定就是理財產品，其實是讓投資品多元化，長期、短期、穩健風險性等合理的搭配，實現自己資產的保值增值。”業內人士道。就目前投資市場來看，金額較少的投資者，選擇投資品時，第一反應就是購買理財產品。其實，這樣的投資方式相對單一。業內人士表示，資金量較少的家庭依然需要資產配置，可以選擇活期+定期的投資方式。她以10萬元資金為例，其中15%考慮基礎保障，50%選擇定期類產品，30%選擇活期類產品保證現金流，剩余的5%可以嘗試風險性投資。

業內人士表示，活期類產品可以選擇貨幣基金、開放式理財等產品。這類產品收益相對于活期賬戶高出不少，而且隨時可以支取，如果有臨時資金需求不至于收益受損。定期類投資產品可以選擇國債、結構性存款、特色定期儲蓄。選擇定期儲蓄時，除了考慮資金用途和閑置時間外，還要注意靠檔計息、零存整取等細節，這類產品收益高于普通儲蓄，而且大多支持靠檔計息，如果臨時有資金需求的話，相對于普通存款活期計息還能獲取一定的收益。此外，選擇理財產品時，也要做好投資期限的規劃，今年理財產品收益率一直呈現下行之勢，市場中高收益的理財產品屈指可數，選擇理財產品時，可以著眼中長期產品，以時間效應來鎖定收益。

大金額除多元投資外 還需要考慮資產傳承

資金量較大的投資者，需要選擇多元化的投資產品，穩健型投資品作為基礎，國債、大額存單就是不錯的選擇。目前在售的大額存單，起購金額20萬元，3年期利率約4.18%，而且大額存單屬于銀行純存款類產品，具有低風險性的優勢，并納入存款保險保障范圍，目前可通過柜面、網上銀行、手機銀行等渠道購買。業內人士表示，還可以適當配置風險投資類產品，如美元、黃金等。業內人士表示，對于美元投資可以關注外匯牌價，逢低買入；作為資產配置考慮可以適當配置，保值增值。此外，黃金也是保值避險產品之一，而且黃金投資適合長期持有，短期內波動不大，也是作為資產配置不錯的選擇。

此外，一般這樣投資者普遍在45周歲以上，投資時就需要考慮資產傳承。可以考慮選擇理財型的保險產品，如銀保類產品，這類產品主要以期繳為主，保障范圍包括投資、養老、保障等各方面。業內人士表示，銀保類產品側重于理財，選購的時候要結合自己的需求來配置一定比例。選擇理財型保險產品時，業內人士建議，這類產品必須持有到期才可以支取，購買前要先了解產品的屬性，同時結合資金流動性需求作出合理規劃。（宋娜）