金山網訊  日前，銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》，向社會公開征求意見。改革后，新版條款將三者險責任險（以下簡稱三者險）限額從5萬—500萬元檔次提升到10萬—1000萬元檔次，更加有利于滿足消費者風險保障需求。業內人士表示，人傷保險賠付標準每年都在上調，三者險保額相應地也在提高。一般情況下，三者險保額間的保費相差不大，市民可以根據自己的實際情況盡量選擇充足的保額。

一級傷殘累計賠付257萬元 肇事者自掏腰包100多萬元

前不久，市民劉先生開車轉彎時沒有注意到旁邊行駛而來的摩托車，發生了碰撞，劉先生被認定為全責。經搶救后摩托車駕駛員脫離了生命危險，但是被認定為一級傷殘，目前仍在住院治療。目前累計醫療費用50萬元，后續還會出現殘疾賠償金、精神撫慰金、誤工費、長期護理費、營養費等，累計賠償257萬元。而劉先生投保的三者險額度100萬元，加上交強險理賠的額度，最終劉先生還需要自己承擔100多萬元。

出現這樣的情況，劉先生很后悔，投保時保險公司工作人員建議選擇150萬保額的三者險，而且100萬元保額和150萬元保額所需支付的保費僅相差100多元。劉先生沒有聽從保險工作人員建議，認為多年來都沒有出過險，而且100萬元保額也不少，沒想到出險后100萬元根本不夠賠。

累計賠付257萬元的案例雖少，但賠付超過三者險的案例并不鮮見。市民李先生駕駛自己的私家車與一輛電動自行車發生碰撞，導致電動車駕駛員搶救無效死亡。事故認定為私家車駕駛員全責，醫院搶救醫療費用9萬元。電動車駕駛員為41歲男性，按照今年城鎮居民人均可支配收入52460元/年進行賠償。加上醫療費、喪葬費等，最終賠付金額為 190多萬元。私家車車主購買的三者險保額為100萬元，加上交強險范圍內的理賠金后，車主自己承擔了70多萬元的賠償。

車主“精打細算” 三者險保額選100萬元居多

據了解，目前市場中三者險限額5萬元至500萬元不等，較為常見的保額自50萬元至200萬元之間，超過300萬元的保額各家保險公司就會根據車輛的風險性進行審批。據保險公司工作人員表述，承保過程中，選擇100萬元三者險保額的市民較為普遍。之所以選擇100萬元，多位車主的答案是性價比高。據了解，目前三者險保額每50萬元相差約200元，選擇較高額度保費支付也會多出幾百元錢。一家財險公司相關負責人表示，該公司去年約3成車主投保150萬元額度的三者險，今年雖然比去年有所增加，但是承保車主累計不超過5成。

結合以往的理賠情況，業內人士稱車主在車險選擇上，往往抱有僥幸心理，認為自己開車很小心，不會撞到人，不希望花費太多的保險費。同時，商業車險本身自愿購買，車主自主選擇險種和保額。為了圖便宜，有時候會面臨車險保額不足的現象。行車過程中，一旦發生重大交通事故，就會面臨賠償額度不足部分自己承擔的情況。交通事故中，人傷事故，去除醫療費用還會出現精神撫慰金、康復費、誤工費、營養費、護理費等，如果三者險額度不高，超出保險公司理賠金額范圍外的部分，都需要車主自行承擔。此外，車主還需賠償對方車輛損失，以及其他財產損失。如果事故中有人員傷亡，也會面臨較高金額的賠償。

人傷理賠每年增加 三者險保額擬提至1000萬元

日前，銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》向社會公開征求意見。改革后，新版條款將三者險責任限額從5萬—500萬元檔次提升到10萬—1000萬元檔次，提高風險保障水平。業內人士稱，三者險保額大幅提升的主要原因也是人傷保險賠付標準逐漸上升。他列舉了一組歷年人傷賠付標準，2018年人傷賠付標準為43622元/年，2019年人傷賠付標準為47200元/年，今年人傷賠付標準為52460元/年。一家財險公司理賠員坦言，目前沒有醫藥費的情況下，僅車禍致人死亡的理賠金一般都需要100萬元，加上其他的費用，100萬元三者險保額往往會面臨保額不足的情況。

“100萬元的三者險，在我市發生人傷事故保額難以確保足額，在一線城市出險就更難保障全面。”一家保險公司相關負責人道，“想要出行無憂，就需要獲得充足的保額。”面對三者險如此多樣的額度，業內人士建議至少選擇150萬元以上的保額。他稱從風險角度來看，一般情況下150萬元至200萬元的保額，基本上可以涵蓋本地事故的賠償金，能夠很大程度上緩解車主因意外事故帶來的大額經濟負擔。（宋娜）