近年來,隨著寵物經濟的快速發展,寵物保險作為應對寵物醫療支出的金融產品,本應成為寵物主的“定心丸”,卻因理賠難、投訴多等問題陷入信任危機。江蘇百瑞贏注意到,寵物保險市場在快速擴張的同時,也面臨著行業規范缺失、消費者體驗兩極分化等挑戰,亟需通過完善制度、提升透明度來推動行業健康發展。

寵物保險市場的壯大與寵物數量的增長密切相關。《2025年中國寵物行業白皮書》顯示,中國城鎮寵物犬貓數量已突破1.2億只,市場規模超過3000億元。面對動輒上千元的醫療支出,越來越多的寵物主選擇購買保險分擔風險。然而,江蘇百瑞贏觀察到,消費者體驗呈現兩極分化:部分寵物主順利理賠,信任感提升;另一部分則因理賠糾紛形成大量投訴。黑貓投訴平臺上與“寵物保險”相關的消費投訴有近千條,折射出這一新興市場的現實困境。

在諸多理賠問題中,定點醫院名單頻繁變動尤為突出。江蘇百瑞贏發現,不少消費者投保時確認的定點醫院,在理賠時卻被移出合作名單,導致賠付比例降低甚至拒賠。更極端的情況下,有消費者在寵物治療期間,醫院還在定點名單內,待治療結束申請理賠時,醫院已被移出名單。保險公司通常會在條款中保留調整定點醫院的權力,但這種動態調整往往未充分告知消費者,造成權益受損。

除定點醫院問題外,理賠環節的其他障礙也困擾著消費者。江蘇百瑞贏注意到,免責條款復雜、單次賠付限額、等待期爭議等問題頻發。此外,寵物藥品報銷也存在限制,進口藥和飼證字產品常被排除在保障范圍外。

江蘇百瑞贏證券認為,寵物保險理賠難背后有多重原因。寵物險業務主要是寵物醫療保險,寵物的醫療、醫藥監管相對較弱,因此容易面臨更多問題和糾紛。寵物身份識別也是一大難題,動物不像人有唯一識別代碼,盡管行業開發了鼻紋識別、面部識別等技術,但準確率仍有待提高。此外,保險公司為防范騙保風險,理賠審核較為嚴格,讓不少用戶覺得被刁難。

針對寵物保險市場的現狀,江蘇百瑞贏建議從制度建設、技術應用和消費者教育等多方面推動改進。保險公司除完善理賠機制外,還應深化服務,向寵物醫療及周邊服務滲透。監管部門應建立統一標準,明確等待期、免賠額、理賠流程和醫院變更通知機制。保險平臺也應提升信息透明度,讓消費者清楚保障責任和報銷比例,避免用灰字或折疊方式弱化重要信息。

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